關于推動動產和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見

中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行關于推動動產和權利融資業(yè)務健康發(fā)展的指導意見

銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕29號

各銀保監(jiān)局，人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，銀行業(yè)協(xié)會：

為深入貫徹落實黨中央、國務院關于優(yōu)化營商環(huán)境、依法發(fā)展動產融資工作的決策部署，進一步提高企業(yè)融資可得性，推動銀行機構優(yōu)化動產和權利融資業(yè)務，提升服務實體經濟質效，現(xiàn)提出以下意見。

一、總體要求和基本原則

（一）總體要求。以深化金融供給側結構性改革為主線，以進一步營造公平便利營商環(huán)境為導向，以提高企業(yè)融資可得性為目標，推動銀行機構加大創(chuàng)新力度，加強風險管理，在服務高質量發(fā)展過程中實現(xiàn)動產和權利融資業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

（二）基本原則。

——堅持問題導向、目標導向。聚焦以動產和權利為主的企業(yè)資產結構實際與以不動產為主的銀行擔保融資現(xiàn)狀之間的錯配矛盾，盤活企業(yè)動產和權利，緩解融資難問題。

——堅持創(chuàng)新驅動、科技賦能。把創(chuàng)新作為引領動產和權利融資業(yè)務的第一動力，強化金融科技創(chuàng)新應用，推動業(yè)務理念、機制、流程、模式重塑，切實提升動產和權利融資服務質效。

——堅持分類施策、規(guī)范發(fā)展。根據不同種類動產和權利融資的業(yè)務特點和風險特征，優(yōu)化貸款“三查”方式方法，明確業(yè)務相關方權利義務，構建各方規(guī)范協(xié)作、互利共贏的良好局面。

——堅持防控風險、守住底線。強化動產和權利融資全鏈條風險管控，完善登記、管理、處置流程，加強資金流、物流、商流、信息流等交叉驗證，確保押品可控、業(yè)務風險可控。

二、加大動產和權利融資服務力度

（一）科學合理拓寬押品范疇。銀行機構應根據自身業(yè)務開展情況和風險控制能力，將符合押品條件的動產和權利納入押品目錄，包括交通運輸工具、生產設備、活體、原材料、半成品、產品等動產，以及現(xiàn)有的和將有的應收賬款、知識產權中的財產權、貨權、林權等權利。

（二）充分發(fā)揮動產和權利融資對薄弱領域的支持作用。銀行機構應針對不同信貸主體需求，不斷改進動產和權利融資服務。開發(fā)各類融資產品，合理降低對不動產擔保的依賴，提升小微企業(yè)、民營企業(yè)金融服務質效；推廣農機具、農用車、農副產品以及牲畜、水產品等活體擔保融資，積極穩(wěn)妥開展林權抵押貸款，服務鄉(xiāng)村振興；創(chuàng)新知識產權質押融資產品，支持科技企業(yè)發(fā)展。

（三）加強動產和權利融資差異化管理。鼓勵銀行機構建立健全動產和權利融資分類管理制度，配置專項額度，提高風險容忍度，并在風險可控前提下適度提高抵質押率上限。努力培育專業(yè)人才隊伍，制定差異化的考核激勵安排，細化落實盡職免責制度，提高信貸人員積極性。

三、深化動產和權利融資業(yè)務創(chuàng)新

（四）提升應收賬款融資服務質效。鼓勵銀行機構通過應收賬款質押和保理融資，滿足不同客戶多樣化金融需求。支持探索應用區(qū)塊鏈等技術手段，實現(xiàn)鏈上應收賬款簽發(fā)、確權、轉讓、質押等信息的記錄和驗證。鼓勵銀行機構用好中國人民銀行征信中心應收賬款服務平臺，開發(fā)與中小微企業(yè)需求相匹配的應收賬款線上融資產品，拓寬應收賬款業(yè)務范圍，提升融資效率。

（五）優(yōu)化商品和貨權融資業(yè)務。支持銀行機構開展標準倉單質押融資，在風險可控前提下探索普通電子倉單融資。有條件的銀行機構可使用具有較強價值保障、較好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品作為押品開展動產融資，探索開展浮動擔保、最高額擔保、未來貨權擔保等多種形式的動產融資業(yè)務。

（六）推廣供應鏈融資。銀行機構應依托核心企業(yè)在訂單形成、庫存調度、流轉分銷、信息傳導等環(huán)節(jié)的主導地位，發(fā)展基于供應鏈的應收賬款融資、存貨擔保融資等業(yè)務，并積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應鏈金融產品。對于上游企業(yè)供應鏈融資業(yè)務，核心企業(yè)應付款至專戶；對于下游企業(yè)，應推動核心企業(yè)協(xié)助增信和提供相關信息。支持全國性銀行通過核心企業(yè)屬地行“一點對全國”等方式依法合規(guī)辦理業(yè)務，提高供應鏈融資效率。

（七）開展特色動產和權利融資業(yè)務。支持銀行機構基于真實交易背景，使用商業(yè)匯票、應收賬款等建立質押資產池，為企業(yè)提供流動資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開立、信用證開立等多種形式融資服務。鼓勵銀行機構基于企業(yè)的專利權、商標專用權、著作權等無形資產打包組合提供融資，審慎探索地理標志為知識產權質押物的可行性；通過集成電路布圖設計專有權質押融資等，支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

四、提升動產和權利融資風險管控能力

（八）強化動產和權利價值評估。銀行機構應加強動產和權利價值評估管理，通過購銷合同、發(fā)票、報關單、商檢證明、市場交易價格等與估值相關的多維度信息，驗證評估結果的合理性。逐步建立健全知識產權內部評估體系，加強資產評估能力建設。支持依法合規(guī)引入第三方評估機構，通過與各類交易平臺、電商平臺等合作，積累動產歷史交易價格信息。加強大數(shù)據建模分析，優(yōu)化模型設計，提升評估和預測的準確性，降低人為因素造成的評估誤差。對價格波動較大的押品應適當提高重估頻率，有活躍交易市場的應盯市估值，有條件的可設置最低價值預警并采取相應措施。

（九）實施分類信貸管理。對于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風險已明確轉移的業(yè)務，如買斷型保理、核心企業(yè)已經明確付款義務或承擔連帶責任保證的動產和權利融資業(yè)務，銀行機構在真實掌握核心企業(yè)風險承受能力前提下，可適當簡化對借款人的審查調查以及貸中貸后要求。對于管理難度大、探索性強的業(yè)務，銀行機構應加強信貸風險管理，審貸時綜合考慮客戶財務報表反映的經營業(yè)績和整體實力，以及動產和權利交易現(xiàn)金流對還本付息要求的自償性。

（十）推進供應鏈融資“線上化”管理。對于供應鏈融資業(yè)務，可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。支持銀行機構將供應鏈信用評價向“數(shù)據信用”和“物的信用”拓展，通過與企業(yè)生產交易、倉儲物流等核心數(shù)據進行交互，與行內信息、企業(yè)信息、政府公共數(shù)據交叉驗證，實現(xiàn)對動產和權利融資各環(huán)節(jié)信息的動態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實交易背景和大數(shù)據信息建模，對供應鏈上中小微企業(yè)貸款實行線上審批。

（十一）落實擔保登記公示要求。銀行機構開展動產和權利融資業(yè)務的，應依法依規(guī)進行登記公示。對納入《動產和權利擔保統(tǒng)一登記辦法》（中國人民銀行令〔2021〕第7號）登記范圍的，通過中國人民銀行征信中心動產融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理登記，登記的概括性描述應能合理識別擔保財產。對在統(tǒng)一登記范圍之外的機動車、船舶、航空器抵押，知識產權中的財產權質押等，按照相關規(guī)定辦理登記。對于有禁止或限制轉讓擔保財產的約定，應對該約定進行登記；登記最高債權額時，須預估主債權及利息，以及主債權違約時實現(xiàn)擔保權的全部金額。支持銀行機構在協(xié)商一致前提下，采用標簽、刻印、數(shù)字信息等輔助手段，進一步增強擔保公示效用。

（十二）規(guī)范在押動產管理和第三方監(jiān)管合作。銀行機構應權衡風險、成本、收益和效率，根據實際情況對在押動產采取定期巡庫、不定期抽查、遠程監(jiān)控等措施，加強監(jiān)控核驗。對于合作監(jiān)管方，應評估其監(jiān)管能力和賠償能力，明確準入條件，實行名單制或分級管理。銀行機構應在監(jiān)管合同中明確監(jiān)管方的監(jiān)管責任和違約賠償責任，監(jiān)管方不得重復出具倉儲單據或類似證明。在風險可控前提下，支持接受監(jiān)管方簽發(fā)的標準化、格式化電子倉單。銀行機構可與保險公司合作，引入保險機制，加強押品滅失、失控等保險保障。

（十三）推進新技術在押品管控中的應用。銀行機構應積極推動運用物聯(lián)網、電子圍欄、生物識別等手段，實現(xiàn)動產押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監(jiān)控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機構可搭建物聯(lián)網數(shù)據平臺，對物聯(lián)網設備采集數(shù)據進行關聯(lián)和建模，提升風控精準性、針對性。

（十四）拓寬動產處置變現(xiàn)渠道。銀行機構應按照損失最小化原則，合理選擇動產押品的處置時機和方式，探索動產押品快速處置機制。合理評估處置機構動產處置能力，與具備條件的交易市場、行業(yè)協(xié)會、電商平臺、連鎖商超等對接建立合作機制，創(chuàng)新處置方式，拓寬處置渠道。

五、強化組織實施

（十五）落實各方責任。各級監(jiān)管部門要根據動產和權利融資業(yè)務特點，在日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查過程中給予更準確的風險判斷和認定，推動相關業(yè)務健康發(fā)展。銀行機構要落實動產和權利融資業(yè)務發(fā)展和風險防范主體責任，在貸款合同簽署前及放款前等重要節(jié)點、押品監(jiān)管等重點環(huán)節(jié)加強風險防控。

（十六）協(xié)同優(yōu)化外部環(huán)境。各銀保監(jiān)局、人民銀行分支機構要加強與地方政府部門合作，支持動產和權利評估、物流倉儲等配套行業(yè)規(guī)范發(fā)展，推進信息共享平臺、二級交易市場等配套設施建設。推動完善信用體系，針對不同類型的動產和權利融資主體，分別采取相應措施加大失信懲戒力度。銀行機構要主動加強與相關部門的溝通協(xié)調，推動優(yōu)化動產和權利融資發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。

（十七）總結推廣經驗做法。及時總結提煉動產和權利融資業(yè)務的良好做法、典型經驗和創(chuàng)新模式，積極宣傳推廣。銀行業(yè)協(xié)會要主動作為，組織開展行業(yè)經驗交流，引導銀行機構不斷提升動產和權利融資服務水平。

中國銀保監(jiān)會

中國人民銀行

2022年9月20日